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2018年09月21日 02:03

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原标题:每缴存一年可贷10万元 北京公积金买房将迎六大变化

用公积金买房没那么容易了。北京13日晚发布公积金新政,公积金的贷款和提取至少将发生六大变化,包括执行“认房又认贷”,并把公积金贷款与缴存年限挂钩,每缴存一年可贷10万元,等等。

专家认为,北京新政总体上是为了落实“房住不炒”的目标,也充分说明了房地产政策调控依然是比较严厉的。

变化一

认房又认贷,二套最高贷款额降至60万

2017年北京“317”新政中,商贷已经实施了“认房又认贷”,而公积金贷款只“认房”。即不看贷款记录,只要名下无房,就能按首套房申请公积金贷款。

这次的新政更改了判定二套房的规则,公积金贷款变得与商贷一样“认房又认贷”。

根据北京住房公积金管理中心发布的《关于调整住房公积金个人住房贷款政策的通知》(以下简称《通知》),借款申请人名下无住房贷款记录(包括商业性住房贷款、住房公积金个人住房贷款)且在本市无住房的,按首套房贷款政策办理;凡不属于首套房情形,被核定为是二套房的,按二套房贷款政策办理。被核定为有两套及以上住房的,不予贷款。

图片来源:北京住房公积金管理中心。

解释一下,前面所说的“认房”是指借款申请人在北京名下有住房,“认贷”是指在中国人民银行征信系统中全国范围内的个人住房贷款记录。注意,如果在外地有购房贷款记录,也被认定为有贷款记录。

同时,新政下调了二套房公积金贷款的最高额度,从80万元下调为60万元。

“值得关注的是,本次调整中,换房需求往往会被视为二套房,贷款额度和利率都会有直接影响。”58安居客房产研究院首席分析师张波说。

变化二

贷款额度与缴存年限挂钩,缴存超11年才可贷120万

过去,公积金贷款的最高额度是120万元,缴存时间的长短不会影响额度。新政则实行贷款额度与借款申请人住房公积金的缴存年限挂钩。

《通知》规定,每缴存一年可贷10万元,缴存年限不够1整年的,按1整年计算,最高可贷120万元。

举个例子,如果公积金贷款的缴存期限是13个月,也会算为两年,可贷20万元。

有人会问,如果是夫妻,丈夫缴存了7年,妻子是5年,是否可以一起贷120万元?

答案是不可以。《通知》规定,如借款申请人为已婚的,核算贷款额度以夫妻双方中缴存年限较长的一方计算。所以,上面那种情况,按照丈夫缴存7年来算,只能贷70万元。

“这个政策对刚需影响非常大,特别是年轻人,当下北京市场平均购房年龄在28岁左右,按照新政,公积金贷款大约只能贷50万左右。”中原地产首席分析师张大伟说,受新政影响,预计起码一半的购房需求将只能选择商业贷款或者全款。

变化三

首套房首付比例提高至35%,看齐商贷

新政还调整了公积金贷款的首付款比例,首套不低于35%,二套不低于60%。

《通知》规定,购买经济适用住房的,首付款比例不低于20%;购买共有产权等政策性住房的首套住房,首付款比例不低于30%;购买政策性住房之外的首套普通自住房首付款比例不低于35%,首套非普通自住房的首付款比例不低于40%。

另外,购买普通自住房且为第二套住房的,首付款比例不低于60%;购买非普通自住房且为第二套住房的,首付款比例不低于80%。

目前,商贷首套房首付比例不低于35%,二套房不低于60%。这样调整过后,公积金贷款和商贷的首付比例就基本一致了。

变化四

贷款期限最长不超65岁,月还款额不超月收入6成

过去,公积金贷款期限最长是截止到70周岁,新政则调整为不得超过65周岁。

《通知》规定,借款申请人的贷款期限最长可以计算到借款申请人法定退休年龄后5年,原则上最高不得超过65周岁。如借款申请人为已婚的,贷款期限以夫妻双方中较长的一方计算。

举个例子,如果公积金贷款申请人55岁,过去的贷款最长年限是15年,现在则要降低为10年。

此次公积金贷款还调整了月还款额。《通知》规定,在保证借款申请人基本生活费用的前提下,按等额本息还款法计算的月均还款额不超过借款申请人月收入60%的标准,确定贷款金额和贷款期限。

此前,借款申请人的收入减去基本生活费用后,其他的钱都可以用来还贷。有分析认为,按调整后的标准,则更能够真实反映借款申请人的偿债能力,减少借款申请人的还贷压力。

变化五

东、西城户籍买郊区房,贷款额度可上浮20万

《通知》规定,借款申请人户籍均在北京市东城区或西城区的,购买东城、西城、朝阳、海淀、丰台、石景山区(以下简称城六区)以外的首套住房,最高贷款额度可上浮20万元;对于不属于前一种情况,但借款申请人的户籍均在城六区的,购买城六区以外的首套住房,最高贷款额度可上浮10万元。

也就是说,如果户籍在东城区或西城区,购买城六区以外的首套住房,最高可贷140万元;如果户籍在朝阳、海淀、丰台、石景山区,购买城六区以外的首套住房,最高可贷130万元。

“市区户籍到郊区购房,可以享受公积金贷款额度增加的优惠,这是新政的一大亮点。”易居研究院智库中心研究总监严跃进说,这种措施与北京当前市区产业结构调整、城市规划调整等有关,类似做法也值得全国其他城市学习和借鉴。

变化六

异地购房提取公积金受限

虽然目前已经实现了异地购房提取公积金,但是根据新政,不再是购买任何城市的住房都能在北京提取公积金。

根据《关于落实放管服、优化营商环境提升住房公积金归集服务水平的通知》,住房公积金缴存人及配偶购买位于北京市行政区域内的住房,或购买本人及配偶身份证、户口簿记载的县、市或户籍所在地的省会城市内的住房,才能办理住房公积金购房提取。

举个例子,如果购房人的户籍在山东省青岛市,则只有在购买北京、青岛、济南三个城市住房的时候,才能提取公积金,购买其他城市的住房时无法提取。

值得注意的是,上述通知还规定,住房公积金缴存人及配偶在北京市行政区域内有购房提取记录的,不能办理异地购房提取。

——六大变化,如何看待?

从上述六大变化来看,张波认为,北京此次调整公积金政策总体是为了落实“房住不炒”的目标,在保障居民住房需求的同时,积极引导合理住房消费,鼓励阶梯式购房,打击房产投机。

严跃进认为,北京这一新政充分说明房地产政策调控依然是比较严厉的,尤其是结合公积金贷款的实际情况,采取了相对收紧的措施。

“这既符合公积金贷款的政策大思路,也符合房地产市场的调控内容。”严跃进说。

(责编:董菁、李昉)

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  来源:区块链Truth 自述:老刘 编辑:贺树龙

  1

  在进入币圈前,我是个不折不扣的互联网精英。2004年,我毕业于一所国内名校,以应届生的身份加入了百度,成为一名产品经理。在百度工作5年后,我又跳槽到阿里,靠着自己的努力成为了一名级别较高的管理人员。

  2015年,我离开阿里,参与创建了一家互联网公司,这个公司现在估值百亿美金左右,我还有一些股份。从这家公司离职前,我年薪百万,职位是SVP(高级副总裁),下属50多人,有自己独立、宽敞的办公室,虽然互联网行业工作节奏快、压力大,但收益是对等的。

  我以前从没炒过币,也不太炒股,所以进入币圈实在是偶然。2018年5月,一个非常年轻但在币圈赚到很多钱的朋友——小陈找到我,向我“安利”虚拟货币和区块链。小陈虽然年纪不大,但他在技术方面是个天才,听他“安利”完后,我隐隐约约觉得——区块链这个技术将来一定会有非常大的社会价值。再加上我原来公司的业务比较安稳,所以我也想出来看看,就蒙眼一跳、进了币圈。

  当然也是因为看到了巨大的商机和利益。这个行业最近一年经历了两次好的行情:一次是94前,当时ICO还没有被禁止,发币、赚钱非常容易;一次是94后,随着币价走高诞生的很多项目也发展得不错。所以,我认为今年才入局币圈的人,大都是冲着利益来的。

  在小陈的介绍下,我以合伙人的身份加入了一个区块链公司。公司的CEO是个海归,背景和资历非常深厚,也是“币圈扑克牌”上响当当的人物。当时跟他聊得非常不错,我们技术团队的负责人也比较资深,虽然大家挤在望京一个又破又旧的办公室里工作,但感觉前途一片光明。

  跟上一个公司相比,我的年薪降了1/3,但有不少原始的币权。按照CEO的计划,我们要在3个月内发币、上交易所,到时候我手里的币可能就会值很多钱。当时想着:币圈的人那么low,却个个都能赚大钱,我们这样的精英团队没有理由做不成功。

  2

  我们做的是一个跟交易所有关的项目,针对目前虚拟货币交易的一些痛点做了很多改进,业务逻辑是非常棒的,得到了很多人的认可。

  我入职后,CEO天天催我快点招人、扩大团队。我没日没夜、到处挖人,在非常短的时间内搭建了团队,其中有几个员工是我以前的下属,他们手里本来有非常好的offer,但被我截胡到币圈来了。

  我对他们说:“在其他行业打工挣钱太慢,来币圈,有非常大的几率可以财务自由。”回想起那段时间,我们眼里都闪烁着光芒,以为好运离自己不远了。

发币、上交易所,就是我们的目标发币、上交易所,就是我们的目标

  白皮书写好后,我们的融资工作开始了。CEO计划募集3万个以太坊,总价值大概1亿人民币。

  为了配合融资,我们开始密集进行媒体宣传。币圈的自媒体多如牛毛,我们通过它们包装创始人、为项目造势。但我们不用花费一分钱,因为CEO就是个金字招牌,一大堆自媒体排队等着采访,一大堆大会排队等着邀请出席。当然,和其他币圈项目一样,我们会对帮忙的自媒体人赠送我们的代币,但这些代币在上交易所前是没有任何价值的。帮我们的人,和我们一起期待代币登陆交易所的那一天,可以说我们都是一条船上的。

  我们热火朝天干了一段时间,结果发现融资并没有想象中容易。按理说,CEO的号召力还是很强的,但毕竟大环境不好,币价天天在跌、ICO破发率越来越高,所以很多投资机构已经不看项目了。我们几个核心高管,天天在外面找钱,我把我认识的50多个投资机构都聊了一遍,大部分投资人的反馈都是:你们很棒,但我们不准备再投新项目了。

  挫败感很强。

  结果只有极少数的人打了币过来,算一下,这些币加起来也不值500万人民币。融不到钱,项目就没有预算,更不可能上交易所,我们所有的计划眼看就要崩盘。

  时间一天一天过去,我们开始变得像热锅上的蚂蚁,迫切想要抓住每一个可能的机会。几乎所有的区块链大会,都能看到我们高管的身影。记得最清楚的是,8月一个在国外举办的峰会,本来邀请了火币、还有圈里一些大佬出席,但当天这些大佬都没去,原因很简单,开会前两天很多自媒体都被封号了,这是个监管趋严的信号。

  现场太衰了。熊市当头,主办方本来靠卖演讲席位赚钱,结果没卖出去几个;来参会的资本,光演讲不投项目;会开完,大家都散了,不像以前一样聊行业谈合作。

  我认识的几个项目,几乎也是在那两天告诉我统统停掉宣发和运营了。剩下的,都在转移阵地,聊天工具都从微信变成了子弹短信、WhatsApp。

  我的预感是,币圈要凉。

  3

  我在互联网行业十几年,也是经过事的人。

  我对寒冬的判断是——死掉一批项目就好了,活下来、挺过来的都是赢家。但我没想到的是,我们的CEO并不这样想。

  9月初,CEO把核心高管叫到一起,开了个会,核心意思就是让我们劝退手下的一部分员工,当然,不会有任何补偿。我感到特别对不起跟随我的几个前下属,他们越配合,我就越内疚。

  那一天突然感觉十分心寒、没劲透了。我跟CEO说,那我也走吧,结果他没有任何挽留就同意了。我理解他,放弃也好,逃避也罢,总之是认输了。

  其实我们本不必这样的。公司还有业务可以赚钱:量化交易和场外交易。当然,熊市里任何业务并不好做,这些都是寒冬里求生的手段。

币圈走到黄昏币圈走到黄昏

  CEO的不安全感可能超过了我,毕竟他是扑克牌上的人,寻求自保的时候甚至会考虑离开国内。这半年,很多币圈人,刀都架到脖子上了,甚至脖子都砍掉了。

  我比较自律,基本不炒币,所以没亏过钱。我身边一些90后小孩,家里给个几万的零花钱,本来指望他们买个车啥的,结果全用来炒币了。一年前,他们还是刚出校园的孩子,满脸朝气,现在就像木头一样坐在那里。我经常跟人说,不要买币,不要当韭菜,但是拦都拦不住,自己往里跳。

  币圈很坑人,你能感受到这个圈里人的动荡和焦虑不安。

  这也是我特别想要离开这个圈的原因。

  我觉得,混乱需要一个终结。

  4

  我很欣赏那些埋头先把技术和产品平台都做了,然后再做募资的团队。

  我也认识一些从BAT出来的区块链创业者,他们有个共同的特点——先做产品,而不是先融资,你问他什么时候发币,他说不发,我又不是来圈钱的,先把事情做好再说。

  我在币圈四个月,见过很多形形色色的人。一些年轻人,通过ICO非常轻易就拥有了大量的钱,但还没有学会如何驾驭这些财富。他们很容易就随心所欲,不会沉下心做事情的。

  他们太浮躁、太混乱、太没有底线,这些人是不会有未来的。

  现在好了,写币的自媒体都快倒闭了,做项目评级的去旅行了,一些大佬们都去国外了。能带给这个行业光明的,恐怕只有慢慢入局的传统行业的精英们了。

  币圈的人都在等待牛市。我认为,区块链技术真正落地的时候才会有牛市,但现在的大部分人活不到那一天。

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